Issu de la loi PACTE, le Plan d’épargne retraite se veut être un placement unique et attractif pour compléter efficacement de faibles revenus pendant vos vieux jours. Il est indifférent des variations des différentes conjonctures puisqu’il s’agit d’un placement pour le très long terme : la jouissance des rentes viagères qui en proviennent n’a lieu qu’à partir de l’âge de 62 ans, et si la nouvelle réforme s’applique, à partir de 64 ans. Parmi ses principaux avantages : le choix entre de multiples options, que ce soit sur le mode de gestion, le mode d’alimentation de l'épargne, la fiscalité ou encore la sortie à terme, ce que nous allons découvrir dans cet article.
Gestion pilotée à horizon ou gestion libre ?
À l’ouverture de votre PER, votre épargne est gérée par l’assureur : c’est cette option qui s’applique par défaut, et on parle de gestion pilotée à horizon. Cependant, vous avez tout à fait la possibilité de gérer vous-même la répartition de votre épargne sur les différents supports proposés par le PER : il s’agit de la gestion libre.
La gestion pilotée à horizon : 3 types de profils gérés
L’assureur sélectionne les supports sur lesquels il va répartir votre épargne afin qu’il capitalise pendant toute la période qui reste à courir jusqu’à votre départ à la retraite. C’est donc en fonction de votre âge que la composition des supports de votre PER sera choisie. De même, votre degré de tolérance aux risques sera considéré dans ce choix sélectif. Les PER proposent 3 types de profils : prudent, équilibré et dynamique. L’assureur a également pour mission d’analyser l’évolution des marchés afin d’anticiper les risques éventuels, dans le but de réorganiser le portefeuille de l’épargnant, et toujours afin de l’ajuster à son profil et à sa situation par rapport à l’approche du départ à la retraite.
La gestion libre : se tenir informé de l’évolution des marchés et de leur volatilité
Il vaut mieux choisir cette option seulement si vous disposez d’une bonne maîtrise des différents marchés. Vous investissez en effet dans des unités de comptes, dont la plupart se composent d’ETF (trackers) et d’OPCVM qui sont issus du marché boursier, de même que des fonds immobiliers ou encore de certains actifs tangibles. La gestion libre requiert, dans ce cas, un suivi régulier des marchés et une certaine réactivité en cas de mauvaise conjoncture, sachant que ces derniers sont exposés à une importante volatilité. Attention également à la qualité des placements que vous choisissez, de même que leur liquidité afin de les revendre rapidement et dans les meilleures conditions en cas de marché grippé. Cela afin d’éviter les éventuelles pertes en capital.
Versements libres ou versements programmés
Le PER vous donne aussi la possibilité de choisir entre ces 2 options :
- les versements libres : vous mettez vous-même en place votre propre calendrier pour alimenter votre épargne. Pas de contrainte imposée en ce qui concerne le montant, ni la périodicité de vos versements
- les versements programmés : ce sera tous les mois, chaque trimestre, chaque semestre ou encore tous les ans que vous versez vos primes dans votre PER. Pour garantir cette régularité, un prélèvement bancaire automatique peut être ordonné. Cette option permet de faire grandir efficacement votre épargne, tout en profitant des intérêts composés sur le long terme
Sortie en rente ou en capital
Le PER propose deux options de sortie en rentes :
- la sortie en rentes : celle-ci est particulièrement intéressante pour ceux ayant enregistré une bonne capitalisation tout au long de la phase d’épargne. Il en est de même pour ceux à espérance de vie longue, au départ à la retraite
- la sortie en capital : il s’agit d’une nouveauté du PER, avec la possibilité de sortir 100% en capital
